Les nombreux avantages de l'assurance scolaire

SYSTÉMATIQUEMENT proposée par les écoles à la rentrée, l'assurance scolaire n'est pas obligatoire. Sauf pour les activités facultatives organisées par l'école en dehors des heures de classe, telles que les visites de musées, les excursions, les classes vertes, etc.

Ces assurances comportent généralement deux garanties : la responsabilité civile, qui prend en charge les dommages causés par l'enfant et l'individuelle accident qui assure l'enfant si celui-ci est victime d'un accident. Bien souvent, la première garantie fait double emploi, car la plupart des parents ont déjà une assurance multirisque habitation qui comprend déjà une garantie responsabilité civile.

En revanche, l'individuelle accident est intéressante dans plusieurs situations. D'abord, lorsque l'enfant est victime d'un accident, mais que le responsable est inconnu. C'est par exemple le cas s'il tombe lors d'une bousculade dans la cour de récréation, mais que l'on ne sait pas qui l'a bousculé ou si l'enfant est renversé sur le chemin de l'école par un automobiliste qui prend la fuite...

Dans ces situations, il est impossible de faire jouer l'assurance du responsable puisque, par définition, on ne le connaît pas. Les frais médicaux liés à l'accident ne sont donc que partiellement pris en charge par la Sécurité sociale, la part non remboursée restant à la charge des parents. Il en va de même lorsque l'enfant se blesse seul, or la plupart des accidents scolaires résultent de chutes dont l'enfant est seul à l'origine. Prenons un exemple : un enfant tombe et se fait mal à la tête. Il faut consulter un spécialiste, qui est conventionné en secteur 2. Il demande 80 euros. Les parents ne seront remboursés par la Sécurité sociale que 16,10 euros, c'est-à-dire 70 % du tarif de convention qui est de 23 euros. S'ils ont une assurance scolaire, elle leur remboursera un complément, qui peut aller jusqu'à la différence, soit 63,90 euros. De plus, l'assurance scolaire verse un capital en cas de décès ou d'invalidité et elle inclut une assistance, qui garantit le rapatriement de l'enfant ou le déplacement d'un proche en cas d'hospitalisation.

Cette assurance existe sous deux formules : les assurances scolaires simples (il faut compter entre 9 et 15 euros par an) et les assurances extra-scolaires (de 16 à 31 euros). La différence entre ces deux contrats tient à l'étendue de la garantie. Les assurances scolaires limitent leur couverture au temps passé à l'école et au trajet domicile-école, tandis que les assurances extra-scolaires assurent les enfants 24 heures sur 24, 365 jours par an. Ils sont donc couverts pendant leurs autres activités (sport, cours de musique, voyages...) et pendant les vacances, ce qui est particulièrement utile.

Plusieurs compagnies proposent ces assurances. Avant de choisir un contrat, il faut vérifier qu'il prévoit le remboursement des soins dès le premier euro, sans franchise. Il est également utile de comparer les plafonds de remboursement pour les lunettes ou l'appareil dentaire si l'enfant en porte. Par ailleurs, certains contrats couvrent les dommages causés aux biens de l'enfant, comme le vol de l'instrument de musique, du blouson ou du cartable... La MMA garantit, dans son contrat n° 3, jusqu'à 150 euros pour le vol du cartable et de son contenu, après déduction de la vétusté, si l'enfant est racketté sur le trajet domicile école. Dans le même cas, la MAE (spécialiste de l'assurance scolaire, créée en 1932 par des enseignants pour la protection de leurs élèves) prévoit 80 euros pour les objets ou vêtements volés et cinq consultations psychologiques de 40 euros chacune...

S. C. (xtrait du monde septembre 2008)